상용차 관련 대출 및 캐피탈을 옮기는 합리적인 방법은?

 

연합 F&C 김재림 소장이 알려주는
상용차 금융 관련 궁금증 Q&A 

대출 상품 변경(갈아타기, 환승론)가 무엇인가요? 
A. 차량구입당시의 높은 할부금리를 저렴한 할부금리로 전환해주는 상품입니다. 저금리로 전환할 때의 자격요건은 금융사의 사전 심사를 통과 한 경우 가능합니다. 예를 들어 대출 받을 당시의 신용도를 유지만 해도 가능합니다.

어떤 조건의 운전자들에게 효과적인가요? 
A. 대출 받을 당시의 대출금리는 당시의 신용등급 및 여러가지 심사기준에 따라 책정이 되는데, 현재 자신의 신용등급이 그때보다도 좋아졌다고 판단이 되거나, 연체 없이 상환을 잘 해나가고 있는 경우(6개월이상)는 자격이 됩니다. 물론 신용도에 영향을 미치지 않게 가조회로 확인이 가능합니다.

추가 대출과 비슷한 것 아닌가요? 
A. 환승론은 현재 사용중인 대출을 낮은 금리로 전액 전환하는 목적이고, 추가대출은 차량시세대비 가능금액만큼 추가로 사용할 수 있는 대출금을 이야기 합니다.

낮아지는 금리의 수준이 어느 정도 인가요? 
A. 할부를 이용하는 많은 고객들의 금리는 개인의 신용도에 따라 최대 10%까지 금리 차이가 발생 합니다. 이런 금리 차이는 각 금융사의 자체 신용등급에 의한 기준이다 보니 그 당시의 신용등급이 안 좋은 경우는 높은 금리의 할부를 사용할 수밖에 없습니다. 하지만 현재 아무리 등급이 좋아도 금리를 낮출 수 있는 방법을 찾기는 쉽지 않겠죠.

모든 금융 기관이 상품전환 상품을 가지고 있나요? 
A. 금융기관에서 취급하는 상품은 아닙니다. 사실 자동차 할부대출의 연체율은 캐피탈 신용대출보다도 낮은 편이고 은행 신용대출보다도 높은 편인데 상용차의 차량가가 높다보니 1건이 부실이 나더라도 금융 이자마진에 많은 영향을 미치므로 아주 보수적으로 심사를 하는 편입니다. 그래서 자동차 금융사에 신규로 진출하는 금융사에서 취급하는 경우가 많습니다.

기존 상품의 상환이 어느 정도 이뤄져야만 환승론이 가능한가요? 
A 기존 대출상품을 이용하는 도중에 만약 연체가 빈번하게 발생을 한 경우는 제한적으로 거절이 될 수 있습니다. 하지만 연체 없이 6개월 동안 잘 상환한 경우 신청 자격이 가능합니다.

신용도에 악영향을 끼치지는 않나요? 
A. 대출을 받는 차주의 신용에 이상이 없을 경우 환승론이 가능하기 때문에 꼭 신용조회는 해야 합니다. 하지만 일반적인 신용대출 과 차량할부 대출일 경우 조회코드가 다르므로 신용평점은 일반 조회보다도 많이 떨어지지는 않지만 가끔은 신용에 영향은 미칠 수는 있습니다.

금융기관들에게 불리한 것 같은데? 왜 금리를 낮춰 주나요? 
A. 기존에 할부금융 을 운영 중인 금융사인 경우는 환승론보다는 구입자금 및 운영자금으로 주력영업을 하지만 자동차할부 금융에 늦게 뛰어든 저축은행 및 일부 캐피탈은 고객 선점을 하기위한 미끼 상품으로 많이 활용을 하고 있는 실정입니다.

대출 상품 변경의 절차는 어떻게 됩니까? 
A. 먼저 제휴점 상담사와 상담을 한후 신용조회(가조회)를 거쳐 대출결과가 나오면 대출서류를 준비한 후 가까운 지점을 방문하거나 상담사가 방문해 처리해 드립니다. 소요기간은 당일~1일 정도 걸립니다.

상품 변경 시 유의해야 할 점이 있다면 알려주세요? 
A. 일단 자신의 대출금리가 높은지 아닌지를 먼저 파악하셔야 합니다. 할부 상담사와 상담을 해서 환승을 해야 할 필요가 있는지 없는지를 파악을 하셔야 합니다. 괜히 멋모르고 금융사에 전화해서 신용조회를 한다거나 해서 신용점수를 떨어지는 일이 없어야 합니다.

많은 차주분들은 본인의 신용등급이 어느 정도인지 파악 하지 못하고 계십니다. 요즘은 1년에 2만원 정도면 자신의 신용등급을 수시로 확인 할 수 있는 신용정보사가 많으므로 회원등록을 하셔서 자신의 신용도를 확인하는 편이 좋습니다.

낮은 금리를 이용하기 위해선 신용도를 최대한 높이는 것이 중요합니다. 한 은행과 집중해서 거래하는 것도 신용도를 높일 수 있는 지름길이고, 사용하지 않는 카드를 정리하는 것도 신용등급을 올릴 수 있습니다. 그리고 제일 중요 것은 절대로 연체를 하시면 안 된다는 점입니다.

카드 및 대출은 금액에 관계없이 연체가 되면 자신의 신용점수에 많은 영향을 미치게 됩니다. 이상과 같이 대출을 받았지만 금리차이는 개인의 신용도에 따라 많은 차이를 보이고 있습니다. 따라서 평상시에 본인의 신용등급을 항상 주의해서 관리할 수 있게 하셔야 하고 가끔은 할부상담사에게 자신의 할부대출에 대한 컨설팅을 해달라고 요구 하세요.

 

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